3 nepravdy, o ktorých klienti bánk netušia

10.9. 2018Dušan Šulov7059x

Nedávno som mal možnosť viesť niekoľko zaujímavých rozhovorov so záujemcami o moje služby. Väčšina z nich sa spočiatku chválila, ako svojej banke neplatia žiadne poplatky za bankové služby. Keďže sú „verní klienti“, majú ich zadarmo.

Počas týchto debát som často počul frázy, ako dôverujú svojej banke, nechcú investovať a radšej sa spoliehajú na určitý pocit bezpečia, záruky a ochrany svojich financií. Áno, banka vytvára pocit bezpečia, a asi len ťažko nájdete vo svojom okolí človeka, ktorý nevyužíva služby týchto inštitúcii.

Po dlhšom rozhovore sme však vždy dospeli k záveru, že ani zďaleka to všetko nie je úplná pravda. Práve naopak.

1. Prvou nepravdou sú takzvané bezplatné služby.

Ako hovoria realisti: nič nie je zadarmo. Aj keď sa vám zdá, že niektoré služby banka poskytuje bez poplatkov, vždy tomu tak nie je. Stačí pozorne čítať. Dobrým príkladom sú podielové fondy. Viacero mojich klientov či záujemcov priznalo, že majú úspory v podielových fondoch. Niektorí investovali do podielových fondov priamo, iní napr. často investovali do fondov prostredníctvom kombi vkladu, ktorý v sebe kombinuje termínovaný vklad a podielové fondy.

Znie to ako dobrá investícia, a navyše za vedenie účtov ani nemusia platiť, čo ocení asi každý bežný človek. Avšak, cez správcovské spoločnosti, kde investovali svoje financie, si táto účtovala v priemere (podľa typu podielového fondu) 1,3-2,85 % ročne.

Ide o tzv. poplatok za správu, ktorý má každý podielový fond uvedený v dokumente s názvom Kľúčové informácie pre investorov. A tu je tzv. háčik. Každému odporúčam, aby sa o tonto poplatok zaujímal, a bol tak o krok vpred.

Pasívny príjem.

Kvôli lepšej informovanosti uvediem jednoduchý príklad na konkrétnej sume. Za každých vložených 10.000 eur si správca vzal každý rok 130 – 285 eur. Ak má klient takto uložených napr. 30.000 eur a nechá ich „pracovať“ napr. 3 roky, správca získa približne 1170 – 2565 eur.

A to je už dosť. Za takýto poplatok by som očakával veľmi zaujímavé zhodnotenie. Tu mi napadá len jedna otázka: zaslúžili si spoločnosti moje peniaze, keď mi nič nezarobili? Ak sa nad tým zamyslíte, zrejme si položíte rovnakú otázku.

2. Neinvestujem, peniaze mám stále vo svojej banke.

Problém je v tom, že už ste investovali, len ste si to asi neuvedomili. Keď si vyberáte z ponuky investičných služieb od svojho osobného bankára, privátneho bankára alebo bankového poradcu, neznamená to, že vaše peniaze zostanú v banke. Peniaze sa po podpise zmlúv prevádzajú na účty správcovských spoločností, ktoré ich následne investujú; resp. putujú do spoločnosti, ktorá cenný papier vydala.

Na investície tohto druhu sa vôbec nevzťahuje ochrana Fondu na ochranu vkladov.

Naviac, investície na takýchto podielových fondoch často nezarábajú tak, ako si to klienti pôvodne predstavovali. Ich výnosy sú často záporné (mínusové), alebo v prípade kladného výnosu – tento výnos nepreskočil ani infláciu. Znova možno povedať, že klienti doplácajú na prílišnú dôveru v banky: v tomto prípade konkrétne na dôveru v spoľahlivý podielový fond. Tým sa dostávame ku tretej nepravde.

>>>Stiahnite si bezplatnú pomôcku na výber podielového alebo indexového fondu>>>

3. Prostredníctvom banky investujem oveľa bezpečnejšie.

Začnime hneď príkladom nadväzujúcim na podielové fondy. Rozhodli ste sa pre investíciu do podielového fondu, ktorý banka ponúkala. Predpokladáte, že je podobne bezpečný ako vaše vklady na účte alebo dokonca bezpečnejší, ako keby ste ich investovali bez pomoci banky. Nie je to však také jednoduché a vaša dôvera môže byť znova zneužitá.

Pravdou je, že každá investícia nesie so sebou aj vlastnú mieru rizika. Väčšinou sa toto riziko označuje stupnicou 1-7. Čím vyššie číslo, tým vyššie riziko. Často však ani tento oficiálny ukazovateľ nezaručuje, že investované financie budú zhodnotené podľa vašich očakávaní. Napr. fond s označením rizika č. 3 má za rok mínusový výnos -8,34%. A naopak, „rizikovejší“ fond s označením č. 6 má ročný výnos 7,49%, pričom jeho hodnota v čase nekolíše, a teda je v skutočnosti bezpečnejší. Ako vidíte, vždy sa nemôžete spoliehať ani na oficiálne ukazovatele.

Či už sa rozhodnete investovať do fondov ponúkaných bankami na Slovensku, alebo sa rozhodnete investovať mimo banky, mieru rizika by ste mali vždy zvažovať rovnako. Ak sa rozhodnete banku obísť a investovať samostatne, vaše možnosti sú rozmanitejšie.

Môžete si zabezpečiť kvalitnejšiu investíciu, vyšší potenciálny výnos, investíciu s vyšším ratingom alebo kvalitnejšou spoločnosťou, ako vám ponúkli v banke. Samozrejme, nájsť ideálnu ponuku môže byť rovnako ťažké, ako hľadať ihlu v kope sena.

Z toho dôvodu poskytujem služby nezávislého privátneho poradcu na investície a ochotne vám poradím. Na rozdiel od banky sa zameriavam na výber takej ponuky, ktorá najlepšie splní vaše ciele a prinesie zaujímavé zhodnotenie vašich peňazí nad úrovňou inflácie. Základom je osobný prístup a zabezpečenie stabilného rastu hodnoty majetku. Ak stále máte pochybnosti, požiadajte ma o nezáväznú konzultáciu.